新NISAで積立投資やるべき人、やるべきじゃない人【キーワードはホールド力】

NISAで積み立てをやるべき人と、やるべきじゃない人というテーマでお話していきます。

2024年1月に新NISAが始まってからというもの、楽天証券では新規口座開設数が3倍にも爆増し、カスタマーサポートの電話は全く繋がらない状況みたいです。

それくらい皆んな「新NISA」に興味津々で、「自分もお金増やしたい！」という思いが高まってることと思います。というわけで、

 

 

この記事を書く私は公務員でありながら、しかも40代で資産1億円を達成した実績がありますので、割と信頼性のあるアドバイスが出来ると思います。

手元にある余剰資金を使って資産運用をしてみたい！という思いのある方はぜひ記事の最後までお付き合いくださいね。

新NISAのつみたて投資枠とは何か？

 

たとえば、株を100万円分買って、それが2倍の200万円に増えたとします。

ここで利益確定、つまり売った場合の利益100万円に対して通常は20%の税金が取られるから、手に入る利益は80万円になるわけですね。

一方、新NISAは税金がかからない、この場合20万円を持って行かれないから、利益分を丸々ゲットできるのが最大のメリットになるのですが、新NISAにはいくつか条件があります。

 

まず、年間に積み立てることができる金額に上限があるってこと。

つみたて投資出来る枠は年間120万円が上限で、それの5年分だから600万円が一生における上限になります。

けど、これって一年に必ず120万円、それを5年続けなければいけないって事ではないのを覚えておいてください。

 

 

たとえば若い人でお金はまだあまり無いんだけど投資はしたい！って人なら、月に3万、年間に36万円を16年半続けてもいいわけです。

16年経つ間に新NISAのルールが変わって、上限とか緩和されることになりそうな感じもするけど、とりあえず今はこれがルールとなっています。

新NISAのつみたて投資は何が凄いのか？

新NISAの積み立て投資がすごいというよりも、王道の投資方法である「インデックスの積み立て投資」が凄いという事なんです。

どういう事かと言うと、積み立て投資を15年以上とか長いスパンで実行すると「負ける確率はほぼゼロ」になるんですね。

※ チャールズ・エリス著『敗者のゲーム』より引用

 

上のグラフを見てください。

これは投資した期間とリターンのデータを大量に集めて、グラフ化したものです。

このグラフの黒線が株式、灰色の棒線が債券やキャッシュなので、ここでは株式の黒線に注目してください。

横が期間で、右に行けば行くほど長期ということ。そして縦が年平均のリターン、つまり儲かったか損をしたかの幅を表しています。

短期（左）は、上下の幅が長くなってますよね？

これは儲かる可能性も損をする可能性も高い、という意味になります。
ところが、15年以上になると長期になると、プラマイゼロの線より上、つまり長期なると儲かる領域に偏っていく。

 

 

このグラフは、株を15年以上といった長期で運用すれば、マイナスにはなりにくい、つまり損をしにくいという意味になります。

「投資は一喜一憂せずに握っとけば勝てる！」といった格言を聞いたことがある人もいるかもですが、これはまんまその通りで、15年とか20年とか長く投資をするのが結局のところ最強ってことなんですね。

つまり、5年間で新NISAの上限（つみたて枠と成長投資枠を合わせて）1,800円投資した後の10年間、その1,800万円を放置しようが、

コツコツと16年半、年間36万円を積み立てしようがどちらも長期運用になるから、過去のデータを見る限りでは損をする（元本割れ）可能性は全くないだろう、ということになります。

もちろん未来のことは誰にもわからないから、「絶対に儲かるぞ！」なんてことは言えないですけどね。

で、S&P500の過去50年の平均リターンは年10%なんですけど、今後も10%を実現できるかどうかは分からないから、少し抑えめに7%で計算すると・・・。

 

 

詳しく数字で出すと、新NISAの枠の上限である1,800万円を最初の5年間で積み立て完了し、その後15年間放置すると、5,500万円以上になるんです。

もちろん5年間で1,800万円もの大金なんてなかなか積み立て出来ないから、これよりもペースは遅くなるにしても、まぁ老後2,000万円問題は多くの人が新NISAの積み立てをするだけでアッサリと解決できちゃうってわけです。

ただの公務員が億り人にだってなれる！

ここから先は新NISAの積み立て枠とはチョット話が脱線するかもしれないけど、少し夢のある話をしたいと思います。

もし20年間積み立てで運用したものを再度投資して、合計30年間投資したらどうなると思いますか？

さっきのケースだと15年で5,500万円以上になるよって事でしたけど、倍の期間である30年インデックス投資すると、1億円を達成できるんです。

 

 

ってことなんです。

いやいや、30年とか長い期間に暴落が一度も無いとか夢物語すぎるやろ！って反論も聞こえてきそうですが、これって30年かける長期期間だから、確率的に、そして平均的にこの数字になるということ。

つまり、仮に途中で暴落とかあったとしても、平均的にこの数字を達成できるはず。

 

 

もし夫婦そろって公務員というパワーカップルの場合、2億円以上になるんだから、まごう事なき富裕層になれちゃいますね(笑)

新NISAのつみたて投資をやるべきじゃない人

 

この制度の凄さに気がついている人はとっくに新NISAの積み立てを始めてるわけだし、人気のインデックスである「S&P500」とか「全世界株式（オールカントリー）」などは基本的に右肩上がりだから、遅くなれば株価が上がるからやるなら早く始めた方がいいですね。

極端な話、月に5,000円でも早くやる意味はあると思います。

やるべきじゃない人①：長期投資できない人

で、話を戻して、「どんな人が新NISAの積み立て投資をやるべきじゃないか」ですが、まずは、

 

 

この2つのタイプの人はダメですね。

再び「敗者のゲームのグラフ」ですが、これを見たら分かることなのですが、期間が短ければ損をする可能性も高くなる。

始めてみたけど途中で下落して、ビビって売ったら損をするかもしれない。

下がったところで再び買い直しても、新NISAの枠は減っちゃってるから、それだけリターンも少なくなる。

つまり、新NISAの積み立て投資をやるべきじゃない人は、

 

 

じゃあ、売らずに長期ホールド出来る人の特徴と言うと、

 

 

 

日本人の40%は貯金ゼロとかって言われてるし、働き盛りの40代ですら貯金の平均は400万円台とかだったはず。

でも、この記事のような「投資系の記事」に関心のある人は、基本的にお金がある人が多いように思います。

だって、余剰資金を少しでも投資で増やしたい！って思いがあるからググる訳で、そんな資金が無いならこの記事に辿り着くこともないと思うんですよ。

 

また、公務員に関して言うと、1,000万円以上の貯金がある人って意外といるんです。

先ほど触れた、夫婦揃って公務員の方なんてお互いで500万円ずつ貯めればいいんだから、やっぱ公務員にはお金を持った人が多いんだと思います。

だから、この記事を読んでいる公務員の方なら、大体の人は新NISAの積み立て投資をやった方がいいと思います。

やるべきじゃない人②：若い人（アンダー25歳）

 

これは月並みなことかもしれませんが、若いうちにしか出来ないことって一杯あるんですよ。

結婚したら友達と夜遅くまで飲み歩けなくなるし、

友人との旅行も行けなくなるし、

そもそも若いうちに貯められるお金なんてたかが知れてるから、投資なんてしてないで、経験や自分の成長にお金を使った方がいいに決まってるんです。

大体、これから結婚するのにお金持っておかないでどうするの？

 

これは人の価値観とかあるけど、個人的な考えとしてはやっぱ基本的に結婚式とか新婚旅行って一生に一度だから、お金かけた方がいいと思うんですよ。

あと、若い人が思ってる以上に歳をとってから趣味を作るって簡単じゃないから、趣味を作るのも若いうちからの方がいい。

投資はそういうのが全部片付いてからでいいんだよ、というのが個人的な意見です。

 

最近、SNSとかで学生とか社会人成り立てみたいな人が投資してるのを見るけど、インデックス投資するよりも自分に投資すべきだと思うんですよね。

若い人が月に投資に回せる金額なんてたかが知れてるし、それこそ我慢したり節約したりしてまで投資するなんて絶対にやめた方がいい。

若いうちに楽しいことを我慢して、おじさんやおばさんになってからお金を手に入れるために若い貴重な時間を犠牲にするんじゃないよ、と声を大にして言いたいですね。

そんなお金があるなら恋人と美味しいご飯食べに行ったり旅行したり、恋人がいないならコンパに参加するとか自分磨きにお金使うとか、そのお金を何かスキルを身につけるために使ったり、そうした方が後々稼げるようになりますよ。

それに、若い頃の月3万円と、中堅やベテランになってからの3万円じゃ、全然価値が違う。

若い人が3万円あればちょっとした豪遊できるかもだけど、40歳が3万円使っても大したことない。いやホント、マジで大したことない。

Q&Aコーナー

20年後に暴落したらどうするの？

新NISAの積み立ては長期であることを前提としてるんだから、平均したら暴落時のマイナスをカバー出来ると思います。

とは言え、未来のことは分からないから絶対とは言えませんけどね。

今は始めるタイミング？それとも良くない？

新NISAの積み立てをはじめとした「投資」っていうものは、未来がどうなるか分からない前提で行うため、途中の下落での影響を最小限にとどめるように、浮き沈みを小さくするために、20年とか、なんならそれ以上の長期スパンで運用していきます。

なので、長い間のいつに始めるかなんて誤差でしかないのだから、始める時期をあれこれ悩んだり考えたりしても意味がないのかなと思います。

 

新NISAの積み立ては、金額と時間を多くすることで平均のリターンに近づける投資方法なのに加えて、

たとえばS&P500で言うと、アメリカの企業500社に分散する投資だから、投資対象の企業を増やして、数十年かけるんだから平均に近づいていくということですね。

確かに始めるタイミングというか、なるべく下がったところで始めたいと思う気持ちは分かるんだけど、でも積み立ては売ったり買ったり頻繁にする投資じゃないし、どれだけホールド出来るかが勝率を上げる唯一の方法になるので、

タイミングとかいちいち考えずに、「投資するぞ！」って覚悟が決まったらすぐにやるべきなのかな、と思います。

新NISAの積み立てでFIREできる？

 

先ほどから何度もお話している通り、積み立て投資は長い期間が必要です。

夢のない話になりますが、アーリーリタイアを考えているなら仮想通貨で一発逆転に賭ける、とかがいいかもですね。

まとめ

 

公務員は給料が安定していて、ボーナスだって微増微減はあるけど年に2回確実にもらえる。

なので余剰資金がある人も多いから、投資をやるべきだ！と言えるけど、さっきも言った通り、日本人の40％は貯金がゼロ。

長期投資が前提の「新NISAの積み立て投資」は、実は誰もができる制度じゃないのかもしれないですね。

 

で、公務員はというとお金に余裕のある人が多いと思うので、余剰資金があるとか、

将来のために今から資産運用したい！という思いがあるのでれば、今すぐにでも新NISAの積み立て投資を始めるべきだと思いますね。

まだ証券口座を開設していない方へ

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私のオススメは『楽天証券』、もしくは『SBI証券』です。
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インデックス投資信託を買う場合、ポイントが付くのですが、その還元率が一番高い点がオススメですね。

 

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（※ 2024年2月現在）

下記のリンク経由じゃないと口座開設で9,000ポイントも、お友達紹介からの1,500ポイントも貰えないので注意してくださいね。

 

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新NISAのビッグウェーブに乗り遅れないためにも、今この機会にぜひ口座を開設して、試しに5万円でもいいので全世界株式かS&P500を買ってみませんか？